導語：根據央行要求，商業銀行建立銀行賬戶分類管理機制，其中的II類銀行賬戶允許在線上完成開戶，可以購買投資理財等金融產品，可以消費支付?；ヂ摼W金融業內人士表示，“該政策讓我們能與銀行開展深入合作，在符合監管規定的前提下，豐富消費金融市場產品形態。”據中國證券報記者了解，已有互金企業將產品與銀行賬戶連接，實現線下支付，亦有網貸平臺由此實現資金存管。
“白條閃付”實現手機線下支付
近日，京東金融宣布“白條”與銀行合作的聯名電子賬戶——“白條閃付”上線，其由銀行完成對客戶身份真實性核驗及開戶授權，“白條”為擁有該賬戶的個人消費者提供消費貸款。通過京東金融的底層賬戶和風控技術實現“白條”與銀行賬戶的連接。
目前，京東金融對優質的白條用戶開放“白條閃付”申請入口，接到開通“白條閃付”邀請的用戶在京東金融A（愛基,凈值,資訊）PP上的“白條”頻道，即可找到該入口，點擊進入后進入開通“白條閃付”流程，提交相關信息進行核驗身份，數秒內通過就能開通，將該賬戶添加在支持NFC（非接觸式通訊技術）的手機支付客戶端，成功綁定后，可在銀聯閃付POS機進行日常支付使用。目前，支持Apple Pay、華為Pay、小米Pay等的手機或終端設備都能使用。
由于“白條閃付”額度和“白條”共用同一額度，因此，“白條閃付”賬戶持有人在線下消費的可用額度，不超過其現有的“白條”額度；根據央行的監管政策，“白條閃付”的單日累計的支付限額不超過1萬元；每筆“白條閃付”賬單都可享有30天免息，3、6、12、24期分期。
有數據統計，目前，銀聯POS機約1900萬臺左右，90%完成支持閃付技術的改造；銀聯聯網通用的商戶約有800多萬家，覆蓋的消費場景廣泛且多元化。
此外，據了解，有網貸平臺利用II類銀行賬戶實現資金存管。
促賬戶分類制度落地
2015年12月，央行下發《關于改進個人銀行賬戶服務、加強賬戶管理的通知》，要求建立銀行賬戶分類管理機制，將個人銀行賬戶分為I類銀行賬戶、II類銀行賬戶、III類銀行賬戶，其中，I類賬戶是全功能賬戶，要求面簽且需要滿足實名制所有嚴格的要求；II類戶可在線上完成開戶，但需要提交I類賬戶的銀行卡號、身份證號進行身份識別，功能上不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬，但可以購買投資理財等金融產品，以及可以消費支付。
銀行方面表示，隨著互聯網支付技術的創新以及人們消費習慣的改變，電子II類賬戶的發展空間巨大，銀行應積極擁抱互聯網。京東金融副總裁許凌認為，京東金融的核心能力是風控、大數據及產品能力，銀行借助京東金融的這些優勢，降低自身的風險成本，提升獲客和服務效率。
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，“這無疑是金融行業內一個很有意思且很有共鳴的創新，充分體現了在互聯網技術驅動的金融生態模式下，新金融和傳統金融機構發揮各自的優勢，通過合作的方式達成共贏?；谘胄械男抡?，對銀行II類賬戶在功能上實現拓展。央行的銀行賬戶分類管理制度出臺之后，業內都在觀察依托互聯網技術的II類、III類賬戶究竟有多大的發展。實際上，II類賬戶的發展需要結合場景化能力，但銀行現有金融生態其消費場景有限，通過互聯網渠道吸引客戶流量的能力相對較弱，這是銀行發展II類賬戶的現實瓶頸。” |
